美國汽車保險 Car Insurance

簡單地說明一下要怎麼樣在美國買汽車保險.

主要的保險分類

1. Liability 
2. Personal Injury Protection
3. Comprehensive
4. Collision
5. Uninsured Motorist

Liability是責任險(強制的), 意思是只要把車開上路都一定要有這個保險。Personal Injury Protection在德州是強制的。 Comprehensive, Collision, Uninsured Motorist則是optional的, 可以依照個人的需要調整。

通常保險都會有limit(上限), 意思是保險公司最多就賠償到這個limit的額度。還有另外一個概念是deductible(扣除額), 假設有一個保險的limit是$30,000, deductible是$500。則萬一發生意外，$500以內的話要自己出，超過$500且小於$30,000的部分則由保險公司支付。由此可見，deductible越小的保費通常越高, limit越高的保額通常也越高。

Liability主要是當發生車禍的時候, 假設A撞到B, 則A的Liability會拿來賠償B損失。Liability又根據其cover的項目細分成Bodily Injury Liability和Property Damage Liability。依據所在的地區, 每個州會規定其最少需要保的額度。例如德州在2012年Bodily Injury Liability最少是$30,000/$60,000，意思是萬一A造成B的車禍, A的保險公司賠償B的車禍單人所受的傷害最多陪$30,000, 整件事件中的所有人的傷害最多陪到$60,000。Property Damage Liability則是用來賠償對方車子的損失, 德州2012年的最低Property Damage Liability則是$25,000。

Personal Injury Protection則是用來保障車禍發生時, 自己以及自己車上的乘客萬一受傷的保險。

Comprehensive是綜合險, 通常用來賠償因非車禍碰撞而導致車子的損傷。例如車子被偷、火災、水災、風災、冰災, etc。通常會依照車子的現值決定要不要保這個保險、以及comprehensive的deductible。

Collision則是自己開車去碰撞到別人時，維修自己車輛的費用。通常依照對自己開車的信心，決定這個選項要不要保，以及deductible的額度。

理論上每個人上路都應該要有保Liability, 然而有可能有人沒有保險還是開上路。Uninsured Motorist就是為了這種case設計的。

其他比較minor的項目包括，出車禍時的道路救援 (Emergency Road Service), 車被撞壞了維修時的租車 (Rental Reimbursement), 車子正常情況下的維修 (Mechanical Breakdown Insurance)。

保險公司

通常比較大的有以下的幾家, 通常quote到比較便宜的是AAA or Geico。

• AAA
• Geico
• Progressive
• State Farm

保費與折扣

一般來說影響保費的因素可能有這幾個：

• 保險者的性別與年紀、拿到駕照時的年紀。(拿到駕照的時間越長保費越低)
• 之前的肇事紀錄。
• 被保險的車輛。(越貴的車保費通常越高, sport car通常比sedan高)
• 通常可以跟agent問問看有什麼discount，曾經聽說過的有
• 上defensive driving的課, 這是個online course, 可以上一下(ps. 這個課認真就輸了, 萬一覺得自己開始已經很defensive, 可以直接skip去google答案)
• Good student discount, 如果是college student GPA高會有discount (會讀書的小孩比較會開車?)
• 大部分的保險都需要有駕照, 似乎有幾家可以讓有permit或者是沒有駕照的人保, 不過可想而知保費會相當貴。

買車與保險

• 一定要有Liability才可以開車, 車商通常都會檢查你的insurace才會讓你把車開走。